如果说2014年是中国直销银行发展元年，那么2015年到2016年，直销银行则迎来其真正崛起。

以“商业银行应对互联网金融跨界抢食的抗衡利器”的定位孕育而生，它在推动银行业持续性进行金融服务创新层面上已提供更强劲的推动力。据不完全统计，截至目前共有53家银行的直销银行已上线运营，而且作为许多银行扩充业务的捷径，直销银行的母体尤其以网点少、有地区区域经营限制的城市商业银行居多。

“跑马圈地”的直销银行，越来越重视圈住“长尾”客户

随着近年信息技术蓬勃发展、利率市场化的全面推进以及网络消费理念的大范围普及，直销银行已开始结合大数据、移动、社交等互联网特点，不断优化和拓展用户体验、积极创新业务模式、加强外部合作以获取更多发展空间。2015年，正在跑马圈地的直销银行已意识到圈住“长尾”客户的重要性，多家直销银行工作重点都是扩展用户量级。

不同类型的直销银行如何扩大商业模式？

目前部分银行对互联网金融机构的态度从保守转为开放，以往不愿与互联网金融机构合作的银行已开始业务层面的沟通及战略合作，更有银行将直销银行升级为开放式平台，证券、基金、信托、资产管理等各类可定制化的金融平台。依据直销银行目前所制定的差异化路线，主要形成了以线下智能设备为主的“北银模式”、以存款灵活计息的“民生模式”，以及主打理财产品的“兴业模式”三种不同类型的直销银行。

除此之外，以大型互联网公司为主体，借力传统银行而进行合作的一类直销银行发展体系也逐渐冒头，百度与中信银行联合成立的“百信银行”就是一例。百度依此补齐了互联网金融的一块重要拼图，而中信银行在线上获客能力和服务能力提升的同时，也推进了在互联网金融领域业务的横向延伸。

以江苏银行直销银行的创新模式举例。在进行差异化战略制定上，其不仅实现了国内首家直销银行嵌入医院医疗缴费场景，并首家上线互联网反欺诈平台，还在人脸识别办理账户、互联网交通安全综合服务管理接入上，优先作出“典范”。这对向“把脉用户需求、拓展增量客户、寻求创新性交互体验”的目标迈进，产生了一定的推助作用。

除此之外，直销银行队伍中还包括一群“后起之秀”。以汉口银行直销银行、百信银行及长沙银行“e钱庄”为主。这一批后来居上者，多以最直接的“民生服务”为突破口，接入交通管理、社区管理及生活管理等多项服务渠道，并基本覆盖到支付、投资、融资等领域，搭建了多种应用场景。

如果没有银行牌照，直销银行就是第三方支付？

但从内部来说，目前国内多数直销银行的发展模式、产品设计、渠道建设等仍存在同质化问题。引用“虎嗅”的一句点评：“直销银行这东西，简单来说，如果有银行牌照，那它就是现在各家商业银行正在做的电子银行业务；如果没有银行牌照，就是第三方支付。”

因此，还是那句话，如若在同质化竞争中稍有创新，便能从中脱颖而出，抢占市场先机。不管直销银行做的是什么，终究还是得回归本质——为民而生，为生而创新。