金融服务产业向来是全球范围内的强势产业，随着互联网通信技术的不断提升发展，互联网金融正成为致力于产业效率和用户体验提升的新动力。近几年伴随着移动互联网的普及，互联网金融业正在经历着跳跃式增长。当进入到2016年，在合规整改的浪潮中，监管新规不断落地，加速了互联网金融产业的净化，同时也促进了产业向纵深发展。
在政策和市场因素双重作用下，互联网金融行业正经历着前所未有的际遇。不论是第三方支付的逐步成熟、互联网银行、保险的启程，还是P2P、消费金融、大数据金融等新兴金融模式的兴起，亦或是传统企业在互联网金融领域的试水，都彰显着互联网金融朝阳般的前景和强大的生命力。
互联网金融的那些年
中国互联网金融蓬勃发展时期当属2005年至2011年的6年，互联网金融从摸索期转向纵向发展期，随着互联网技术向金融领域的渗透，作为信息网络技术与现代金融相结合的产物，互联网金融的出现势必对于传统金融组织体系形成强烈的冲击，不同金融机构的差别分工日趋淡化，混业经营开始崭露头角。在面对这样的局面，银行、保险及证券等传统金融企业也正在积极转变思想，顺应市场及用户的需要，在与互联网公司新创金融业务展开了竞争，并利用自身的积淀，从互联网金融创新的跟随者成为了新的互联网金融创新中心。
2015年以前，互联网金融作为国家产业长远发展的重点扶持对象。2015年7月，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，提出“作为新生事物，互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进发展”。管制机制的发展落后于产业发展的速度，被越来越多的不良平台钻了空子，以互联网金融之名行金融诈骗之实。完善的互联网信息技术及信用体系建设是互联网金融健康发展的基础，互联网金融合规整治迫在眉睫。
专项整治下的互联网金融业
随着2015年10月打击“非法集资”活动的切入，政府对于互联网金融发展环境深度重视，2016年一系列的整治方案陆续出台。2016年1月21日，北京市发布《进一步做好防范和处置非法集资工作的管理办法》；4月5日，上海市发布《进一步做好防范和处置非法集资工作的实施意见》；4月14日，国务院组织14部委召开电视会议，专题部署互联网金融整治事宜；10月13日，国务院正式公开发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》。
一系列针对互联网金融合规整改政策的出台给互联网金融行业运营形成了很强规范力。大批不合规的企业快速出局，也为大平台收割市场提供了绝佳机会。在最新出台的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中，互联网金融牌照监管思路清晰，大大提高行业进入门槛。
当前的互联网金融市场，以蚂蚁金服为例，成立三年，发展迅速，该拿的牌照一个不落下，是名副其实的全牌照金融帝国。紧随其后的腾讯系金融，第三方支付工具财付通获得的是央行颁发的首批第三方支付牌照。此外，还包括基金销售支付牌照、征信牌照和民营银行牌照等。合规整改如同大浪淘沙，不合规的金融平台只能淹没在整改大潮中。
2016年的互联网金融业，在国家加大整改力度后，主要的互联网金融企业将重心放在合规整改、兼并收购、收割小平台退出后的市场等方面，产品和模式创新的力度有所收缩，从业机构数量的快速下降并不应该成为互联网金融创新发展的阻力，优胜劣汰是社会进程的规则，合规整改下的互联网金融，门槛更高，形式也更多样。
1.P2P前景总体向好
从2012年，开始有零星的P2P平台跑路事件开始，风险不断累积和发酵，直至e租宝事件严重扰乱了社会经济秩序，P2P行业已然成为此次互联网金融整改的重点目标。2016年以来，中国网贷行业的监管政策及实施细则逐步明确和落地，行业自律和信息披露逐步加强和完善，P2P网贷行业总体是在向透明和规范的方向发展。与此同时，网贷行业经营环境的改善，也正成为投资人较好的投资渠道。
2.消费金融成为香饽饽？
消费金融市场的用户个人需求量小，但是需求群体却很大，市场前景广阔，加之媒体的推波助澜，很快将消费金融推向市场顶峰。
消费金融以小额分散为主要特点，然而小额分散对团队风控模型建构能力、技术能力以及管理能力的要求都极高。经验不足、管理深度不够都会导致平台在高速发展中面临考验。平台的安全性不在于业务，核心在于平台的综合实力。
3.监管的完善是网络支付发展的外部推动力
当下的移动支付迎来“破冰”时代，由于移动端应用需求的普及，未来有望呈现爆发式增长，主要的第三方支付机构纷纷布局移动支付。其次，全球化趋势明显。作为世界第一大出口国和第二大进口国，快速增长的跨境交易市场意味着巨大且不断增长的跨境网上支付需求。网络支付运营主体与支付业务均呈现多元化发展趋势。
网络支付的快速发展一方面丰富了电子商务的支付体系，健全了信用体系；另一方面，作为一种新型的支付方式，它的发展同时也增加了新的经济风险和社会风险。依靠健全的法律制度，成熟的政府监管体系和完善行业自律体系，网络支付服务才能长期稳健发展下去。
4.大数据有望开拓全新的黄金时代
继物联网、移动互联网、云计算之后，大数据再次挑动整个IT产业的神经。大数据已渗透各行各业，挖掘数据中的商业价值，目前中国在大数据应用方面还处在起步阶段。
中国经济的飞速发展必然迎来天量的数据处理，而数据量处理的爆发又会带动硬件设备支出、数据中心大规模建设，以及相关应用服务领域的商机。未来，中国大数据产品的潜在市场规模有望给IT行业开拓一个全新的黄金时代。
此消彼长，联合创新
合规整改的终极目的在于通过整顿归纳总结出有效指引、有效原则和有效标准，建立中国互联网金融健康发展的长效机制。据第三方机构的报告显示，2016年中国互联网金融行业市场规模将达17.8万亿，未来五年，行业年均复合增长率将达到24.67%，到2020年预计超过43万亿。作为新兴产业，互联网金融市场未来的发展空间和潜力巨大。
随着应用和消费场景的日显丰富，互联网金融也必将呈现出极大的多样性，除了目前的第三方支付、P2P、互联网银行、互联网保险、互联网证券外，互联网消费金融、金融大数据等细分领域在近期正在迅猛发展。正如人的追求没有止境一样，互联网金融在探索未知的路上永远不可能停顿。
目前，作为互联网金融的代表形态，第三方支付的需求正在得到突显，支付宝、翼支付、华为钱包等移动支付方式正在得到大量的应用 ；P2P正遇来了规范发展期，陆金所、宜人贷、Ppmoney、人人贷、拍拍贷等公司坚持合规运营，并不断优化服务，在行业中取得了有利的竞争位置。
信贷消费已经成为人们日常消费中非常普遍的选择，很多电商及互联网金融平台依托自身业务特点，开展了消费分期服务，促进了自身业务的壮大和发展，受到消费者的欢迎。如蚂蚁花呗、京东白条等金融服务对于在淘宝及京东平台购物的用户来说，提供了极大的方便。而且现在越来越多的垂直平台也在这方面进行着尝试，例如拿去花就是土巴兔装修提供的一种装修贷产品。此外趣分期、分期乐等面向校园和白领消费的互联网金融平台也正迎来高速发展期。
近年来，由互联网公司牵头发起的金融创新不断涌现，互联网银行、互联网保险等有别于传统金融的新模式快速推进，与之相关的互联网征信技术和资讯服务也都得到了快速发展，安心保险、泰康在线、安心保险、易安财险，以及网商银行、微众银行这些新型的互联网金融企业正成为推动现代金融改革的探路者。
结语
当人们汇入到移动互联网大潮之中后，互联网金融新形态也随之兴起。近年来，互联网金融凭借成本低、效率高、覆盖广、发展快等优势，提供多样化的产品与服务，满足各个金融服务领域的需求。但是互联网金融的健康稳定发展离不开完善的互联网金融监督体系的支持。完善互联网金融监督和安全防范制度体系，才能促进互联网金融的健康稳定发展。
互联网金融市场的规范化管理为企业发展提供公平的竞争空间，不良平台将无处遁形、快速淘汰。抓住大格局整顿契机，寻求行业之间的创新联合，无疑是互联网金融市场的一个新走向。越来越合规的互联网金融，在行业进程下因地制宜，将在现有市场基础上更新更快的走向下一季辉煌，是所有的消费者和行业人都翘首以盼的结局。
