为了打破现有局面，不少直销银行在产品品类上进行了创新尝试

寻求创新与风控之间的平衡始终是个难题。 

近年来，随着互联网金融的进一步发展，我国直销银行的队伍不断壮大，但布局同质化、产品丰富性和差异化不够的问题也始终如影随形。

为了打破现有局面，不少直销银行在产品品类上进行了创新尝试，但产品创新做到了，风险防控却难免捉襟见肘。

也有部分直销银行涉足过销售类P2P产品。诚然，直销银行开展网贷业务是一种新的尝试，但是在互联网金融监管收紧的背景下，直销银行网贷业务不确定因素过多，风险难以把控。因此，银行在推陈出新时，还需谨慎选择涉猎业务，做好风险评估。

江苏银行直销银行把确保网络金融安全作为业务发展的第一要务

用户网络金融安全的维护需要银行负起责任，建立完整周密的系统。

数字经济给人类的生产和生活带来了极大便利，但随之而来的信息泄露、金融诈骗等问题也困扰着许多消费者。用户网络金融安全的维护不仅需要消费者头脑清醒，还需要银行建立起周密的反欺诈系统。

自2014年成立以来，江苏银行直销银行始终把确保网络金融安全作为业务发展的第一要务，在分析当前交易反欺诈系统的基础上，开展反欺诈建设，如今已形成了一套完整的体系。系统通过对用户基本信息、行为数据等的分析，从不同维度对用户进行了画像，并在此基础上划分了风险等级；识别客户之间的关联关系，建立关系图谱，保证黑产、“羊毛党”客户的有效识别；设置囊括开户渠道、交易类型等多个维度的风险监控指标，并建立可视化管理平台，便于直观展示和处理风险信息。整个系统环环相扣，织起了一个针对金融欺诈的“天罗地网”。 

银行反欺诈防控能力建设，提升了银行应对网络欺诈风险的能力，不仅有利于维护客户资金安全，还为整个行业营造了良好的金融生态环境。

民生银行直销银行打造的“开放银行”正在逐步实现“金融服务无感化”

开放银行的无感化金融服务，才是消费者真正想要的。

现如今，具备各种功能的APP应有尽有，但用户越来越不愿意下载更多的低频应用。传统银行产品单一、销售费用高，而且很多时候只销售自家理财产品，因此客户黏性不足，若没有新的业务交集，他们基本上不会再使用这款产品；而一个开放的平台可以更加全面周到地服务个人和企业，这才是用户真正想要的。这意味着，尽管做好产品风控并不容易，但银行仍需秉承开放理念，打造聚合多种功能的开放银行。

然而，功能的聚合并非机械的排列组合，银行需要更加敏捷地识别、感知、引导、创造和满足客户需求的金融服务，以积极主动的姿态不断推进场景化建设，提供嵌入式金融服务让金融服务隐形无感却又无处不在。

中国民生银行董事长洪崎曾说：“直销银行要借助金融科技手段，打造智能、敏捷的金融服务平台，提升金融服务的精准性、便捷性、普惠性。”

当前，民生银行直销银行全力打造的“开放银行”正在逐步实现“金融服务无感化”。银行引入“ABC”（人工智能、大数据、云计算）技术，通过开放的场景获取需求，帮助银行找到业务切入点，从而驱动银行不断适应新经济模式，最终改造银行的服务。其推出的“民生银行直销银行3.0”版，打造了“四朵云+开放式+链接器”新模式，成为各领域有金融需求企业的桥梁，通过金融、技术、数据、风控等的全方位开放支持，让“自金融”服务触手可得。

构建开放、多元的银行生态，并借助“ABC”技术实现场景和服务的深度融合，让金融服务“润物细无声”地方便用户生活，这正是直销银行的使命所在。

人少，钱多，快来

总体来看，我国互联网银行的发展大致分为电子银行、直销银行、开放银行三种模式。其中，直销银行不设实体网点和物理柜台，主要通过互联网、电话、ATM等远程渠道为客户提供银行产品和服务。

这是传统银行的一项创新性尝试，主动拥抱以“ABC”技术为代表的金融科技浪潮。它不止为银行提供了发展的新方向，更推动了银行服务走向“无感化”的进程。

现在，用户通过直销银行，除了能完成一般的理财、贷款等业务外，还能享受到像支付或生活服务这样的增值与创新服务，比如五险一金、房估值等，金融服务“无感化”趋势已经不可逆转。

前路漫漫，任重道远。在未来，直销银行还需砥砺前行，谱写互联网金融发展的新篇章。