银行APP的活跃度受到多种因素的影响，包括用户黏性、收入能力、风险管理等多个方面的综合表现。在2024年7月，银联数据指数显示，区域性银行的整体发展活力较上月有所降低，这体现在新增发卡率持续下降、发展速度放缓、有效卡量基本保持稳定、收入能力方面卡均收入回落、风险管理方面M2+本金占比及损失率小幅抬升、用户黏性方面激活率及90天活跃率降低等方面。这些指标的变化反映了银行APP活跃度的整体趋势和挑战。

用户黏性的降低可能是由于用户激活率和90天活跃率的下降，这可能与《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》过渡期结束，银行批量注销睡眠卡有关，此外，540天睡眠卡率的回升也可能影响用户黏性。卡均收入的下降表明银行的收入能力有所减弱，这可能与卡均佣金收入的增长和卡均利息收入及分期手续费收入的下降有关。M2+本金占比及损失率的小幅抬升，以及催收乘数的稳定，表明银行在风险管理方面面临一定的挑战。刚刚过去的暑期消费旺季，各银行通过金融产品助力文旅消费，这在一定程度上提升了用户黏性，但同时也面临着竞争加剧和市场变化带来的挑战。

就几大行APP而言，好的方面，比如中国工商银行APP优势或在于其“活钱理财产品”购买提供了风险等级测评，测评内容较多，“融e贷”产品最高放款额度达100万元，年化利率最低3.7%，随借随还；不足之处或在于长时间未操作时系统不会自行退出，且生活专区中的消费品类多集中在咖啡茶饮、商超、出行等，餐饮品类及折扣较少。

中国农业银行APP优势或在于“现金管理类产品”购买也有风险等级测评，测评简单，包括年龄、收入、对金融的了解等；不足或在于理财产品资金购买的详细到账时间没有清晰体现，“网捷贷”的申请过程需要先填写基本资料，没有详细介绍产品及审批流程。

中国建设银行APP优势或在于理财产品丰富，现金管理类产品的七日年化收益率1.98%，风险等级R2，1元起购，T+1申赎，消费贷方面有多种贷款选择；不足或包括APP存在系统闪退或页面卡住无法操作的情况，以及个性化生活服务方面未开通按时自动缴费业务。

交通银行APP优势或在于下载和注册便捷，运行稳定，生活专栏提供了缴费、福利、折扣、消费等一站式服务，“活期盈”产品属于稳健型，年化收益率较高，转入转出效率不错，“惠民贷”产品放款速度快，还款方式还算比较多。

银行APP各有优势和不足，用户可以根据自己的需求选择最适合的银行APP。例如，如果用户关注理财产品的风险等级测评和多样性，工商银行和农业银行APP或是不错的选择；如果用户需要多种贷款选择和便捷的生活服务，建设银行和交通银行APP或更为合适。同时，用户也应注意各APP的不足之处，如系统稳定性、服务流程的清晰度等，以便获得更好的使用体验。

结语

蓝图的清晰度和准确度，与它在外部世界的可行性成正比。

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