移动端体验（手机银行App的功能、用户体验和活跃度）、业务线上化率（多少业务可以通过无接触的线上方式完成）、数据驱动能力（如何利用大数据和AI进行风控、营销和运营）、科技架构（是否采用分布式、云原生等现代技术架构）、生态与开放（能否通过API等方式将金融服务无缝嵌入到生活与产业场景中）等或值得关注。
| S/N | 银行 | 数字化领先原因 |
|---|---|---|
| 1 | 招商银行 | 最早提出并践行“移动优先”战略 |
| 2 | 平安银行 | 将“科技引领”作为核心战略，投入巨大 |
| 3 | 微众银行 | 天生的数字化银行，没有线下网点，完全基于云计算、大数据和风控模型开展业务 |
| 4 | 网商银行 | 天生的数字化银行，没有线下网点，完全基于云计算、大数据和风控模型开展业务 |
| 5 | 国有四大行 | 虽然体量庞大，但它们的数字化投入和成果是现象级的 |
| 6 | 浦发银行 | 在开放银行（API Bank）领域是先行者，致力于将金融服务通过API接口嵌入到各类商业生态中 |
| 7 | 兴业银行 | 其特色在于强大的同业与金融市场领域的数字化能力 |
| 8 | 中信银行 | 在数字化转型上步伐坚决，其“信银致星”核心系统升级项目是业内标杆性的技术重构工程 |
| 9 | 宁波银行 | 机制相对灵活，数字化决策链条短 |
| 10 | 南京银行 | 机制相对灵活，数字化决策链条短 |
| 2025.10 DBC（DB Consulting）/CIW | ||
招商银行
其手机银行App被公认为行业标杆，用户体验、财富管理功能和活跃度（MAU）常年领先。它不仅是工具数字化，更实现了组织和思维的数字化，通过数据驱动为客户提供个性化服务。
平安银行
其特色在于极致的技术应用驱动业务增长，尤其是在零售转型中，依靠大数据和AI模型实现了精准营销、自动化审批和风险控制，成本收入比持续优化。
微众银行
微众的“微粒贷”，本身就是数字化能力的终极体现，在普惠金融领域实现了传统银行无法企及的规模和效率。
网商银行
网商银行的服务小微商户模式，也本身就是数字化能力的终极体现，在普惠金融领域实现了传统银行无法企及的规模和效率。
国有四大行
在传统架构上进行了深刻的自我革命，数字化覆盖了前中后台，取得了显著成效。凭借巨大的资金和资源，在金融科技基础设施建设上有优势，例如工行的“智慧银行生态系统（ECOS）”、建行的“双子星”企业级架构。它们的手机银行用户数均以亿计，并大力推进云计算、区块链等技术的落地应用。
浦发银行
其数字化战略清晰，在数字风控和线上服务方面也位于行业前列。
兴业银行
其推出的“钱大掌柜”、“银银平台”等是服务于金融机构的典型数字化平台，在B2B（机构对机构）的数字化生态构建上独具特色。
中信银行
其在开放银行和数据治理方面也表现突出。
宁波银行
在细分领域或区域市场表现出色的“敏捷实践者”，其将数字化深度应用于中小企业信贷流程，提升了效率和风控水平。
南京银行
亦为在细分领域或区域市场表现出色的“敏捷实践者”，其在数字风控和移动金融方面也投入颇多。其利用数字化工具深耕本地市场，服务效率很高。
小结
| S/N | 数字化类型 | 代表银行 | 核心特征 |
|---|---|---|---|
| 1 | 模式重构型 | 微众银行、网商银行 | 从零开始，商业模式完全构建在数字技术之上 |
| 2 | 全面领先型 | 招商银行、平安银行 | 在传统银行中数字化转型最彻底，业务与科技深度融合 |
| 3 | 基建投入型 | 国有大行 | 依靠巨大投入进行底层技术架构革新，影响深远 |
| 4 | 特色聚焦型 | 浦发银行（开放银行）、兴业银行（同业科技） | 在特定业务领域建立了数字化优势 |
| 5 | 敏捷应用型 | 优质城商行、农商行 | 将数字化工具高效应用于自身最擅长的细分市场 |
| 2025.10 DBC（DB Consulting）/CIW | |||
基于数字化能力的多维视角，需要强调的是，数字化不是“有或无”的问题，而是“深与浅”的问题。
未来的赢家，将是那些能够将数字化从“工具”层面提升到“思维”和“生态”层面的银行，即真正实现以客户为中心、数据驱动、并融入场景的智慧银行。
（文/产供销）
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