招商银行

它通过强大的品牌和服务吸引了大量优质零售客户和中小企业客户，这些客群的违约风险相对较低。同时，其风险定价能力和贷后管理非常精细化。其不良贷款率长期处于同业较低水平，拨备覆盖率则长期保持在高位，显示了极强的风险抵补能力和审慎的经营理念。

宁波银行

它的核心优势是“区域深耕”和“高效的风控执行”。它专注于长三角经济活跃区的优质中小微企业，通过强大的线下客户经理团队和高效的线上数据风控相结合，对客户的“软信息”掌握得非常透彻，实现了高收益、高增长与低不良率的难得平衡。其不良贷款率常年保持在1%以下，拨备覆盖率极高，市场认可度非常高。

建设银行

其业务结构相对稳健，在住房按揭贷款等低风险业务上具有传统优势。更重要的是，作为系统重要性银行，它拥有最严格的内部风险控制标准和流程，风险文化非常审慎。虽然体量巨大，但其资产质量始终保持在大型银行中的领先水平。

邮储银行

在资产端，其贷款结构相对保守，个人小额贷款占比高，风险高度分散。虽然其风险定价能力可能不如招行，但其独特的负债端优势和分散的资产结构，构成了其天然的风险稳定器。

平安银行

在从对公向零售转型初期，其不良率曾一度攀升。但近年来，它利用大数据和人工智能技术，建立了强大的量化风控模型，实现了零售贷款的自动化审批和精准风险定价。其风险管理能力在科技赋能下实现了跃升，资产质量持续改善，是“科技赋能风控”的典型代表。

关于优秀风险管理银行的共同特质，无论属于哪个规模，风险管理优秀的银行通常具备以下特质：1、审慎的风险文化，从董事会到基层员工，都将风险控制视为首要任务，不盲目追求规模和速度；清晰的战略定位，知道“谁是可服务的客户”，不做能力范围以外的业务，避免风险误判；成熟的技术应用，将大数据、AI等科技深度应用于客户筛选、贷后预警和不良资产处置的全流程；专业的团队和执行，拥有经验丰富的风险经理和高效的决策机制。

风险管理是一场“马拉松”而非“百米冲刺”。当前房地产等行业调整是对所有银行风险管理能力的一次大考。

（文/消费结构）

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